复盘2019春晚红包大战：度小满金融极速崛起

2019年的春节，百度成为第三个冠名春晚的巨头。唉，这个拼现金储备的世界啊——还是BAT才能玩的游戏！

不过，杨姐必须说：我喜欢！毕竟让姐有钱花啊，在这个经济寒冬，到处都是裁员消息的时候，红包就算再小——蚊子也是肉啊！

坦白地说，现在的春晚，已经没有了小时候的期待，如果非要给它安排上一个非看不可的理由，那还真得是抢红包了。

其实，早在1月底，微视就宣布要砸5亿红包抢用户，支付宝仍然是老花样——集五福，快手要发6亿，抖音也宣布有5亿红包要发，还有某头条，也说要发红包……但这些都不算什么，最大手笔的还要算百度，咱们英俊潇洒的Robin今年撒了10亿红包！

对，菜心们你们没看错，是10亿——大年三十那天晚上就有9亿红包！

然而，世上没有免费的午餐，百度这10亿红包的背后，是厂长对未来金融科技时代新的切入点和战略布局。

绑卡即赢

红包显然是百度在这个寒冷的冬天用来实现其下一个时代战略目的绝佳途径。一方面，经济寒冬中，人们恐怕没法获得更大飞跃的情况下，更关注这种“小确幸”，对红包这种天上掉下来的“糖”更加重视；另一方面红包对于百度整个体系来说，都是一个大机会。

此前百度官宣的百度APP的DAU数字姐记得是1.6亿吧。这次在十亿红包的带动下，达到了互动208亿次——对比一下，阿里和腾讯在C端用户上的突破，显然也是这两家巨头很多业务形成闭环的基础。

我们再回到春节红包上，其实姐认为另一大受益方就是百度旗下的度小满金融（原百度金融）——用户为了抢红包需要绑卡，抢了红包总要提现——只要一绑卡，度小满就获得了一个账户型用户。

度小满金融副总裁张旭阳也透露：度小满金融旗下的度小满钱包承担了这次百度春晚红包活动从实名认证、绑卡签约到提现的全流程。

是的，为了保证这次春晚红包活动的顺利进行，度小满成立了一个数百人的项目组，包括产品、研发、运营、客服以及风控团队。在产品方面，优化了已有的用户体验流程，让用户有更好的体验，提前落实了服务流量隔离、系统升级、专线新增以及服务器扩容等工作，进行了多轮全链路压力测试和多轮的方案预演,保证了流量峰值时段的体验。

而从杨姐的角度看，春晚红包从两方面助推了度小满金融生态的强势：

首先，度小满虽然已经独立，但毕竟作为百度自己的支付钱包，仍然可以被看成是百度体系内金融系统的基础“水电煤”——基础服务设施。

度小满在充当了百度APP的基础服务设施后，当然就能顺势而为了。要知道，百度为什么要砸10亿做用户？当然是因为未来百度APP以及百度的所有矩阵，都将成为百度两大体系的入口：

其一是内容体系，即百家号，代表着未来的文章打赏、知识付费。

另一个体系，就是百度小程序，未来接的是服务、电商……等等。百度这部分虽然没有微信小程序喊得声音高，但是已经披露的数据是月活也有1个多亿。而这部分也是一个巨大的场景富矿。

大家想想，其实原本搜索+电商就是绝配——你首先要去看产品性能找资料、查口碑，接着就是选择在哪里买的问题。无论你顺手买个电器下个单，或者是在网上算个命打个赏，是不是都要用到支付？

百度的产品矩阵里，也有视频产品，例如全民小视频。里面众多的玩法尽皆与支付相关：除了获得的“魅力值”是积分类产品外，“全民经纪人”这个产品则可以给视频拍摄者10%的提成，这部分可是实打实的真金白银，可以提现的哦。



百度的同学，对这次的春晚红包做足了精神，据说有上千个相关的工程师都不能回家过春节……也不知道真的假的，但却是没出现宕机哦！！！

其次，度小满自己也有业务体系可以接入百度APP，或者在获得用户后，在自己的账户体系中触达用户。

要知道，度小满本身就有自己的金融产品：有钱花、度小满理财。这些本身也都是2C类的产品。

只要用户绑定度小满钱包，度小满就可以通过大数据去甄选哪些用户有什么需求，适时推送适合用户的自家产品和服务——这就像支付宝的红包，除了可以推支付功能也在推广“花呗”，百度的红包除了推广钱包支付，也在推“有钱花”！

中国社科院产业金融研究基地副秘书长、北京大学新金融和创业投资研究中心研究员陈文点出了红包对度小满业务的重要性：“2019年的春晚红包不仅有利于度小满金融加速构建个人用户账户体系，围绕账户体系的升级，度小满以金融科技为支撑的消费金融和资管业务将形成协调发展的闭环生态圈，这一生态圈的成功构建将高效满足我国庞大的小微企业、个人消费者的小额融资需求，以及线上客群的零散理财需求，助力数字普惠金融的发展。”

看，个人消费者的需求还不能算是度小满的全部目的。毕竟，度小满是个金融科技公司，支付只是其中一块很基础的部分，真正的业务大头是信贷和基于AI的技术——前者，截至2018年11月，度小满的数字信贷累计放款量已经超过2500亿；后者，已经形成了金融大脑解决方案、供应链金融解决方案以及个人风险信贷报告。

BAT金三角

2018年的1月13日，可以说是所有第三方支付机构的“最难忘的日子”——因为在这一天，央妈发布了《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》。其中，明令要求第三方支付机构在交易过程中产生的客户备付金，统一交存至指定账户，由央行监管，支付机构不得挪用、占用客户备付金。

这个通知的影响在于，此前第三方支付机构的备付金利息收入一直是支付机构的主要利润来源。取消利息收入，则意味着，这些原来靠通道费备付金利息“躺着”就能挣钱的公司必须专注业务创新，找到新的盈利模式。

这是一道分水岭——金融科技公司进入2.0时代，所有公司都需要从新寻找自己更踏实的盈利模式。

是的，金融科技2.0的盈利模式不再是流量取胜，而是生态协同的精细化运营。从这个层面看，百度生态即是度小满金融的场景富矿、生态富矿。春晚一役，度小满凭借背靠百度的生态资源及场景，着实积累了不少用户。

事实上，除了通过春晚迅速扩大和完善账户体系建设外，度小满还可以结合其在金融科技上的技术优势，例如活体识别技术、区块链技术、云服务等，快速迭代产品，对B端机构形成更强吸引力。

在2018百度世界大会度小满智能金融论坛上，度小满金融CEO朱光首次披露度小满金融业务数据：与50多家银行、消金公司合作，累计放款2500亿元，服务了超700万小微企业主，为合作伙伴创造的利息收入累计超50亿元，不良率低于业界平均值。

注意这个数字：2500亿！

而真正能让度小满可以在技术上能够与阿里、腾讯有一拼的，是基于AI的风控技术。



必须说，金融风控要的是技术过硬，拜谁也没用，市场和客户才是检验的唯一标准

要知道，基于AI的技术有个特点就是大数据的数据量要够庞大——特别是个人风控征信体系，除了BAT这一梯队之外，很难再有其他公司能够积累这么多的个人用户特征数据。

数据是个“好东西”

BAT这个级别的公司为什么很难跨越？

因为他们积累的数据，已经几乎不可再被复制——基于这些数据发展出来的技术，也有天生的门槛。

看看度小满的“金融大脑”，这是一个基于AI、大数据、金融云及区块链等底层技术，提供智能营销、智能风控、智能客服、智能投顾等一整套完整的能力体系。

例如Face ID，这是一种比手机号、账号密码登录更安全的验证方式。

要知道，原来咱们用户的账户更多是通过手机号或者登陆账号、密码来验证，随着生物识别技术越来越发达，引入了指纹，现在则升级到了人脸识别。

手机号最大的问题，实际上手机号不能严格上跟自然人绑定，一个移动号码是可以注销的，当你注销之后，别人使用后就威胁了你的信息安全。身份证号也可能被黑产盗走。

但人脸是跟用户个人绑定的，用户不可能“借脸”，所以FaceID更安全，更有利于保护用户隐私。

此外，FaceID让互联网银行远程开户成为可能——而此前智能银行和互联网银行最大的瓶颈在于如何实现远程来开户。

现在大家虽然可以通过互联网上来查看银行理财，包括金融服务的信息，但是如果第一次购买银行理财，还要去线下办一次面对面的签约，包括语音的实录，如果实施了FaceID，用户就可以在线开通办理，银行也可以在线推广APP。银行——尤其是网点少的中小银行就可以突破销售渠道的限制。

所以，如果度小满金融可以将金融账户体系和和百度的人脸数据技术能力相结合，是可以给各种各样的金融机构提供技术支持，拥有整个账户底层——换句话说，虽然支付宝和微信已经拥有很多个人账户，但在人脸账户的上面，度小满正试图弯道超车。

再例如“磐石一站式风控平台”，则是通过动态因子和静态因子结合，构建客户风险评级，实现从客户生活状况、消费水平、兴趣爱好等方面进行更全面的风险评分类。通过风险等级模型，对用户的风险做出判断。

这个“磐石一站式风控平台”的背后，集成了身份识别、反欺诈、信用核验等产品能力，是一个170亿个顶点、700亿条边的关联网络。

换句话说，无论是技术实力、数据积累，还是生物识别技术、算法模型，甚至是网络的硬件规模，也都是一个BAT之间的游戏。

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